לאן הכסף שלנו הולך כשאנחנו הולכים לעולמנו?

כספי הפנסיה הולכים לאיבוד
מה קורה עם כספי הפנסיה של אנשים
שנפטרו שנים ספורות לאחר שיצאו לפנסיה?
לאן כל הכסף הזה הולך?
היינו מקווים שלילדים אבל לא כך הדבר…

כשאחד מההורים חס ושלום נפטר,
בן / בת הזוג ממשיכים לקבל עד 60% מדמי הפנסיה שקיבל האדם שנפטר
+ קצבת שארים (כמה מאות שקלים כעזרה מביטוח לאומי).
במידה וגם ההורה השני חס ושלום נפטר והילדים מעל גיל 21,
הם לא יקבלו דבר מדמי הפנסיה והתשלום יופסק
(אם הם מתחת לגיל 18, הם יקבלו קצבת שארים לילדים
אך התשלום הזה יופסק בהגיעם לגיל 21 –
יחד עם זאת, לרוב, בגיל הפנסיה, הילדים כבר בוגרים).

תחשבו על זה לרגע –
אדם עובד כל חייו ומפריש המון כסף לקרן הפנסיה שלו
אך כמה מתוכו הוא באמת מספיק לנצל?
כל הכסף הזה הולך לטמיון או יותר נכון – לקופת המדינה. זה אבסורד!
הרי ההורים עובדים עבור הילדים
ומדוע שהם לא יהיו זכאים לרשת את פרי העבודה הקשה הזו?!

בטורקיה לדוגמה, מבינים זאת ולאחר מות ההורים,
כספי הפנסיה עוברים לילדים – גם אם הם מעל גיל 21.
החוק בטורקיה מגדיר זאת כ"פנסיית יתומים".

יועץ כלכלי

יורשים את המשכנתא – ביטוח חיים פיקטיבי
באופן דומה, בעיה נוספת קיימת גם בנושאי המשכנתאות.
כשאנחנו לוקחים משכנתא, הבנק מחייב אותנו לעשות ביטוח חיים.
כך, במידה ואחד הלווים נפטר, הבנק מקבל את מלוא הכסף מהביטוח.
אדם שלוקח משכנתא, לדוגמה, למשך 30 שנה,
משלם ביטוח חיים כל השנים האלו,
אבל מה קורה אם האדם נפטר שלוש או ארבע שנים טרם סיום המשכנתא –
האם המשכנתא מתבטלת או שהלווה הנוסף (או היורשים) חייבים לשלם אותה?

אם הסכום שנותר למשכנתא נמוך מכ-50,000 ₪,
ביטוח החיים לא יופעל והבנק ידרוש את התשלום מהלווה שנותר בחיים.
זה נשמע הזוי אבל זו המציאות –
דווקא כשהסכום קטן, הביטוח לא מכסה את התשלום
היות ומדובר בסכום שלדעת הבנק הלווה שנותר בחיים יוכל לשלם.

אבל תחשבו על זה לרגע,
שילמתם במשך עשרות שנים לא מעט כסף
ועכשיו, כשעולה הצורך לממש את הזכויות שלכם,
דווקא אז מתנערים מאחריות כלפיכם? למה?
בגלל שנותרו רק שנים מעטות לסיום המשכנתא והסכום יחסית קטן?
יש אנשים שעבורם זה עדיין סכום גדול –
מה אם הלווה שנשאר בחיים הוא אישה בת 70
שמקבלת קצבה על סך 2000 שקלים?

ייעוץ כלכלי

משכנתא הפוכה
יתרה מזאת, אם הלווה לקח את המשכנתא בגיל מבוגר,
ייתכן שלא מדובר במשכנתא רגילה אלא ב"משכנתא הפוכה".
משכנתא הפוכה היא משכנתא שניתנת לאנשים בגיל הזהב
ושברשותם דירה שהם משעבדים לבנק תמורת "משכורת"
שמופקדת להם כל חודש וממנה הם חיים.
הרבה פעמים, אנשים מבוגרים לוקחים משכנתא הפוכה
על מנת לממן את מעברם לדיור מוגן.

כשמדובר במשכנתא הפוכה, אם הלווה נפטר,
לא תמיד יהיה ביטוח חיים שניתן יהיה להפעיל.
הרבה מפוליסות הביטוח מתבטלות בגיל 70
ולכן יש לברר את הנושא הזה מראש כשלוקחים משכנתא בגיל מאוחר.
במקרה של פטירת אחד הלווים כשאין ביטוח חיים פעיל,
הבנק ישתמש בדירה המשועבדת כדי לקבל את כספו –
אם הדירה תכסה את המשכנתא, ההפרש יועבר ליורשים
ואם לא, היורשים ייאלצו להשלים את ההפרש שנותר לאחר מכירת הדירה.

סיכום
במאמר דיברנו על שתי בעיות,
האחת נובעת מהמדיניות של קרנות הפנסיה
והשנייה נובעת מהמדיניות של פוליסות ביטוח החיים.

האם אתם חושבים שהמצב במדינה צודק?
האם זה נכון שכספי הפנסיה שלנו יעברו לקופת המדינה במקום לילדים שלנו?
והאם לאחר ששילמנו ביטוח חיים במשך עשרות שנים,
זה צודק למנוע את מימוש זכויותינו
רק בגלל שמדובר בסכום שבעיני הבנק נחשב ל"שולי"?
מה דעתכם? כתבו לי בתגובות כאן למטה.

עמוס כהן – יועץ פיננסי מומחה לעסקים ולכלכלת המשפחה

עמוס כהן

רוצה להפסיק לפחד ממספרים, בנקים ודוחות כספיים ולהתחיל להתנהל נכון?
רוצה לגלות איך לעבור ממינוס לפלוס, להתחיל לחסוך ולהשיג ביטחון וחופש כלכלי?

אני מציע לך לקבל ממני פגישת ייעוץ אישית ללא עלות וללא התחייבות במהלכה אני מתחייב:

  • לאבחן את המצב הנוכחי ולחשוף בפניך את המפה הכלכלית האמיתית שלך.
  • להסביר לך איך להתנהל נכון עם כסף כדי לשלוט בהוצאות שלך.
  • לגלות לך איך לסגור את המינוס במינימום זמן.
  • להראות לך לאן נעלמים אלפי שקלים כל חודש בלי ששמים לב ומה אפשר לעשות עם זה.
  • לחשוף בפניך את השיטה המהפכנית לניהול כלכלי חכם בעזרתה אני בפלוס ענק כבר יותר מ-30 שנה.

אני מזמין אותך להתקשר לטלפון 054-5763639 או למלא את הפרטים ולקבל ממני טלפון ב-48 השעות הקרובות!

4 תגובות על ״לאן הכסף שלנו הולך כשאנחנו הולכים לעולמנו?״

  1. מאיר פורת 22/10/2017 — 23:50

    מאיר עיניים וחומר למחשבה.

  2. נוגה שמש 30/10/2017 — 10:49

    ראש גאון!!!
    כבר בפגישה איתך זיהיתי את כושר האבחון והדיוק, מדהים!
    הבעיה שלנו היא שאנו סומכים על זה שעשינו ביטוח חיים, רגועים שאנחנו מסודרים,
    ולא חושבים אפילו לברר את מה שכתבת לעיל.
    השאלה היא האם יש משהו שאנחנו יכולים לעשות בעניין?

  3. אבי שפירא 13/01/2018 — 16:48

    בהמשך למאמר על ביטוח חיים למשכנתא,
    האם אפשר לבטל את הביטוח אם נשאר לי לשלם לבנק פחות מ-40,000 ש"ח?
    הרי בכל מקרה הביטוח לא ישלם אם אמות…

    1. עמוס כהן 14/01/2018 — 07:54

      ברגע שסכום המשכנתא הנותר מתקרב ל-30,000 ש"ח,
      ביטוח החיים מתבטל מעצמו על ידי הבנק
      ואין ביכולתנו לבטל אותו באופן עצמאי.

להשאיר תגובה כאן

הזינו את פרטיכם בטופס, או לחצו על אחד מהאייקונים כדי להשתמש בחשבון קיים:

הלוגו של WordPress.com

אתה מגיב באמצעות חשבון WordPress.com שלך. לצאת מהמערכת /  לשנות )

תמונת גוגל פלוס

אתה מגיב באמצעות חשבון Google+ שלך. לצאת מהמערכת /  לשנות )

תמונת Twitter

אתה מגיב באמצעות חשבון Twitter שלך. לצאת מהמערכת /  לשנות )

תמונת Facebook

אתה מגיב באמצעות חשבון Facebook שלך. לצאת מהמערכת /  לשנות )

מתחבר ל-%s

search previous next tag category expand menu location phone mail time cart zoom edit close